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理财热点:疫情之下 对保本理财的思考…

一、关于经济,疫情之下的思考…
去年的时候,有一句话很火的:
2019年是过去10年里最差的一年,却是未来10年里最好的一年。
说真的,叫兽开始越来越相信这句话了。
一个粗糙的计算,按照中国2019年接近100万亿GDP计算,半个月的经济活动停止,大概就是4万亿GDP的损失。
今年,中国GDP增速下滑至6%以内,应该是大概率的事情了。
和17年前的非典不同,当年的郭嘉GDP还处于上升通道,各行各业百废待兴,人口红利和城镇化红利远远没到顶,当年连互联网都还没有普及起来。
到了2020年,横向对比全球各国,中国的经济发展势头依然强劲,但纵向对比过去的20年,很明显感受到结构转型的压力。
过去20年,透过人口红利和城镇化等等的时代红利,很多人积累了不少的财富。
现在要进入新的周期,企图依靠过去那种粗放式的经营,就能轻易发财的时代已经过去。
这是社会发展的必然趋势。
没有什么好叹气的,每个国家和民族都要经历这个阶段,总不能世世代代玩钢筋水泥,不要绿水青山吧。
二、调整自己的目标与期望值
很多时代红利都已经消失殆尽,无论是企业赚钱,还是个人理财,都会变得越来越困难。
如果说过去20年的主要目标是财富增值,那么未来20年的目标是财富保值,避免亏损。
在经济下行的时代,保本理财的平均收益只会下降更快,建议大家要保持清醒,调整自己对于保本收益的期望值。
今年年初,有朋友在后台留言:“现在有没有安全保本的产品,收益率不用太高的,能长期保持8%就够了…“
无言以对。
分享两个数据:中国10年国债收益率是2.831%,30年的国债收益率是3.414%,隔壁日本的10年国债收益率是-0.053%。
如果胆子够大的,可以考虑下巴基斯坦的10年国债,收益率是11.552%,自己找渠道去,反正叫兽是不敢。
今年中国GDP增速预计不到6%,还指望长期能有8%的保本收益率…痴人说梦吧。
中国的30年国债收益率是3.447%,在这样的国情之下,能有4%的保本理财收益,都是非常抢手的了。
叫兽建议普通人在2020年,尽量选择保守型的投资策略,做好分散投资,把大头放在低风险理财产品里。
在金融市场里面,能活到最后的,绝大多数是保守主义者。
越老越明白:慢慢变富,才是最厉害的投资策略。
三、两种性价比最高的保本理财产品
而对于保守型投资者来说,在2020年,性价比最高的保本型理财到底有哪些?
在叫兽看来,现在还能买到且性价比最高的保本理财产品,大概就只有两种:
银行的创新型存款和保险公司的年金保险。
创新性存款是属于短期保本产品,年金保险属于长期保本产品。
创新性存款
创新性存款的期限比较灵活,从1个月到5年的产品都有选择,当前收益率大概是3%-5%左右。
叫兽也多次分析过:创新性存款本质上是高息揽储。换言之,他是高于市场水平的银行存款产品。
存款是银行最安全的产品,哪怕是银行倒闭了,还有国家存款保障基金的兜底,单家银行50万以内的存款,风险是非常低的。
现在有很多第三方平台都在代销着创新性存款产品,比如陆金所、玖富和京东金融等等。
无需太担心代销平台的安全性,购买存款产品的钱是进入发行银行的账户里,而不是代销平台的账户,所以对代销平台的安全性不用太担心。
目前也有不少人担心,创新性存款会不会像P2P那样被一刀切?
叫兽认为:大概率不会,但监管会越来越严格,收益率会越来越低,成为下一个“余额宝“。
为什么创新性存款的监管会越来越严格?因为他的规模在逐渐增大,流动性风险在增大。
叫兽推测监管也不会一刀切叫停,因为现在确实有很多中小银行、民营银行非常依赖这种产品。
中小银行和民营银行尽管规模小,但毕竟都是郭嘉的亲儿子,不像P2P,如果直接一刀切可能会产生很大的问题,影响到银行的声誉。
叫兽认为,创新性存款未来肯定是逃不出「降息」的命运,最终降到和余额宝的收益率差不多,流动性风险就基本可控了。
年金险(养老保险)
年金险的种类比较多,性价比最高的是预定利率4.025%的养老保险。
目前,预定利率4.025%的养老金产品已经基本下架,剩下2-3款在5月前预计都会下架。
年金险是由保险公司承保,所有收益都明确写进保险合同。
如果保险公司倒闭了,合同还能正常履行吗?
在我们国家极其严格的保险监管体制下,保险公司是很难走到破产那一步的。
一旦出现经营不善的情况,银保监会就会强力介入。
哪怕在极端情况下,保险公司破产了,根据《保险法》规定,银保监会需要安排其他大型保险公司接盘,并且保险保障基金需要拨款,以保证保险合同正常履行。
因此,养老保险也属于保本保息的理财产品。
养老保险最大的特点就是能够在未来30-50年,锁定一个长期不错的保本收益率。
在上面已经说过,保本理财收益率只会越来越低,现在的4%年化就相当于20年前的10%,未来10年,养老保险肯定是香饽饽。
这两种产品,各有特点。
创新性存款属于短期保本理财产品,大部分能实现随存随取,流动性较高。再结合一些平台的活动,短期1-3个月内达到7%左右收益率,都属于正常的,适合有短期资金配置的朋友。
年金险(养老保险)属于长期保本理财产品,资金锁定期限较长,流动性相对差些,但最大的优点就是能长期锁定一个不错的保本收益,还能自动复利,赢在未来。
不管怎么样,叫兽都建议大家今年选择做个保守型投资者,保守型并不意味着低收益率,其最核心的思想是:用时间换取收益。
市场处处隐藏着风险,2020年,耐心等待机会吧。

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