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数字农险国际案例分享——气候风险区块链数字农险项目(下)

  数字农险国际案例分享——气候风险区块链数字农险项目(下)

  本文借鉴IFC项目材料整理而成。

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  在《数字农险|区块链技术在农业保险中的应用(上)》中,笔者梳理了区块链技术在农业保险中可以解决的关键痛点,创新亮点及分享意义。承上篇所述,本文将进一步深度剖析肯尼亚试点项目的具体方案设计,产品结构和实施情况等,为中国保险行业从业者提供研究思路和实施基础,推动科技同保险深度融合。

  1.1

  方案设计-试点阶段

  “气候风险区块链数字农险”项目的实施分为试点阶段和推广阶段。从2020年4月开始,项目方将在非洲肯尼亚进行为期2至4年(4至8个季节)试点,目标覆盖肯尼亚120万农户。

  数字农险国际案例分享——气候风险区块链数字农险项目(下)

  试点阶段项目机制和关键合作方示意图

  在试点阶段,“气候风险区块链数字农险”项目的顺利实施得益于以下三个关键合作方:

  1. 保险服务和数据提供商ACRE Africa,负责设计保险合约,支付保费,管理产品商业化应用以及客户服务。除此之外,ACRE还负责收集和管理气象数据,用于构建风险模型和验证极端天气事件的发生概率。

  2. 用户界面设计和管理方Sprout保险服务公司,负责在私有区块链上以智能合约的形式注册保单。传统经营模式下,保费支付信息、农户数据和保单信息是彼此隔离的,智能合约技术从本质上解决了上述信息的互信问题,在保护数据隐私的前提下打破信息壁垒,协调处理彼此独立的支付,从而降低交易成本。

  3. 应用层由Etherisc技术公司开发,为智能合约的构建提供基础设施。

  撒哈拉以南非洲的农业和气候风险有限公司(ACRE)是针对发展中世界的气候指数保险公司,农户通过支付市场价格的保费获得保险服务。此外,它也是全球首个利用移动电话连接小农的农业保险服务商,提供三种基于气象指数的产品:贷款连结型保险、再种植担保、混合指数与农作物多重保险。作为世行集团的长期合作伙伴,ACRE已成为提供气候风险解决方案的先驱,为肯尼亚、卢旺达和坦桑尼亚提供了超过170万份合同,并保障了850万受益人。在农业保险商业化和高数量低利润的商业模式运作方面,ACRE树立了先进的经验和榜样。长期以来,世行集团为包括ACRE在内的许多创新保险团队提供项目方案设计、能力建设和技术数据支持,旨在促进科技深度赋能保险价值链,推动保险服务高质量发展,着力发挥保险保障作用,从而惠泽农业农村。

  “气候风险区块链数字农险”项目中的其他主要参与方包括:

  1. 保险公司UAP Holdings将管理风险资金池,并使用移动货币进行偿付。为了体现赔付快捷化、透明化的理念,平台在试点期间创建一个自主管理的复制风险池,代表保险公司预测赔付,并给予农户快速、可信的赔付款项。经核实后,保险公司再将同等金额偿还给平台。

  2. 农用作物商店或合作社提供分销渠道。指数保险与认证经销商的作物种子在农用作物商店捆绑销售,通过附着在种子包装上、以刮刮卡的形式分发。或通过合作社出售,农户只需简单使用移动电话就可以完成保险的登记和保费的支付。

  3. 移动支付提供商M-Pesa将实现终端用户和指数保险产品之间的金融交易。

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  Sprout保险服务公司数字农险用户界面示例

  1.2

  方案设计-推广阶段

  进入更多地区进行推广的阶段,平台运行程序将随着规模和投入增大而进一步提升标准化和自动化,平台将完全基于区块链技术形成一体化的运营流程,在极端天气事件发生时自动触发保险公司层面的赔付。这将进一步帮助指数保险业务实现理赔数据互联互通,有效确保理赔案件的真实性和合法性,降低核赔和理赔成本。

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  推广阶段项目机制和关键合作方示意图

  在推广阶段,保险公司和服务提供商可以依托用户界面Sprout推出自己的指数保险,向农户收取保费和服务费。与试点阶段不同的是,区块链农险平台将直接与保险公司、气象数据提供商和服务提供商合作。平台代表保险公司收取保费和服务费,而非像在试点阶段,需设置一个复制风险池来管理费用支取。

  除了将区块链农险与改良种子捆绑销售外,项目方还将探索其他的分销渠道,例如与小微信贷机构合作,在为农户提供贷款的同时配备区块链农险。

  从长远看,平台计划通过租用保险牌照、在公共区块链系统内部设立风险池等模式打造一站式保险服务,从而进一步促进交易成本的降低和保险规模的扩大。各利益相关方可通过平台进行交互,农户通过手机进行保费支付和获得赔付。

  2

  项目实施情况

  项目已完成了农户调研,评估ACRE、M-Pesa和UAP使用流程和信息系统等准备工作,以确保区块链农险平台的顺利建成。与此同时,项目方一直在积极争取私营部门投资机构风险投资资金,并将向肯尼亚保险监管局(IRA)申请长期监管批准。

  从2020年4月开始,项目将进行为期2至4年(4至8个季节)试点,目标覆盖肯尼亚120万农户,农户可以选择分期支付低至每期50美分的保费。Sprout已经与Etherisc签订合作备忘录,这一举措标志着传统指数农险在应用区块链技术领域迈出了更为实质性的一步。本次签订的备忘录包括以下关键信息:

  承保的农作物为玉米;

  使用ACRE公司的Bima Pima风险模型,运用卫星数据和气象站数据触发保险偿付;

  覆盖玉米四个生长周期 (从播种到收割前);

  按季度收取10%的保险费率。

  2020年10月,Sprout正式向目标农户试点“气候风险区块链数字农险”。

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  项目实施路径图

  Etherisc同时与怡安保险集团(Aon and Oxfam)进行合作试点。区块链农险平台已经成功完成市场测试,并于2019年完成首次出险偿付。200名斯里兰卡小农参与了此次市场测试,索赔流程的自动化能使怡安保险为农户提供更优惠的保费。Etherisc表示希望其开发的区块链农险方案成为全球相关保险服务的蓝本,鼓励第三方用其来创建自己的产品。

  3.1

  影响分析—区块链农险平台的预期收益

  气候风险区块链数字农险给投资方和农户均带来了正向收益提升。区块链技术与气象指数农险结合可降低农户需要缴纳的保费,也可缩短赔偿给付的处理时间,助于惠及数百万原本无法参保的小农。从长期来看,一站式保险服务平台模式可以将出具保单所需成本降低多达41%,使保费降低多达30%。索赔周期从3个月减少到1周,使农户更快地获得补偿,从而帮助提高社区的复原能力,在灾害发生后缩短恢复时间。

  为了估算试点期间区块链农险平台项目的预期收益,项目方在试点的基础上建立了一个现金流模型,模拟平台在多种情景下的收益情况。

  1.项目在所有情景下均有利可图,特别是进入推广阶段,若成功搭建一站式保险服务平台模式,投资回报率可达38%;

  2. 从长期来看,一站式保险服务平台模式能将投保承保所需的平均成本降低41%。成本的减少可以部分转移给小农户,最高可降低农户30%的保费。

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  不同阶段区块链应用情景下签发单一保单的平均成本

  3.2

  影响分析—农户的预期收益

  为了估算试点期间农户预期收益,项目方以农户视角建立了一个现金流模型,模拟农户在多种情景下的收益情况。模型假设农户每季度平均支付5美元的保费,并且在玉米生长周期的四个阶段中均有偿付的可能性。

  1. 保险赔付额将覆盖由于气象灾害导致的农作物损失达13-16%;

  2. 最高可提高农户的农业生产投入回报率达8.5%;

  3. 如果在农作物的种植阶段允许赔付,并且实现赔付的全自动化,将进一步提高农户的农业生产投入回报率达8-35%。更快的赔付可以增加农户对保险的信任,允许农户进行额外的补种。

  4. 如果引入涵盖50%保费的政策补贴,最高可提高农户的农业生产投入回报率达13-17%。对于一个以覆盖120万农户为目标、为期4年的试点,估计需要大约1000万美元的补贴公共支持。如果在一体化区块链系统中实现边际成本的降低,并以降低保费的方式转移给小农,则补贴可以逐步取消。

  4

  实施挑战和应对措施

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  农户的保险意愿仍然较低

  由于小农的风险防范意识较弱,在保费成本降低的情况下,购买保险的意愿仍然不高。针对该挑战,项目方建立了一系列的应对措施:

  1. 向政府申请资金用来补贴保费;

  2. 保险产品与种子、化肥等农业生产资料捆绑,或者加大保险与信贷的业务关联,例如购买保险时给予优惠贷款利率等;

  3. 通过广播、电视等媒体进行营销,或者通过培训进行推广。同时,可以考虑与农村合作社加大沟通,从而开发需求(例如代表农民购买团体保险)和提高农户的保险意识和对指数保险的了解;

  4. 提供分期支付保费的付款方式。

  指数保险本身的基差风险较高

  基差风险来源于指数保险在产品设计阶段未能准确掌握指标测量位置与实际生产现场之间的距离、以及极端灾害影响区域的扩展和变化。这将会导致保险产品无法弥补实际发生的损失,从而降低农民对该保险产品的信任度。项目方应对措施:

  1. 通过稳健的产品设计和合同参数测试,最大限度地降低基差风险;

  2. 结合地表观测方法或卫星数据,缩小气象站覆盖区域半径。

  采用公有链技术带来的能源消耗

  当前区块链技术的应用,被认为会产生巨大的能源消耗,可能会造成碳排放显著增加。然而,能源消耗多少主要取决于使用的协议类型。项目方应对策略:

  1. 评估不同的区块链协议,在保障技术安全性、数据处理效率、系统可靠性前提下,适当减少能源消耗;

  2. 项目方计划在推广后期将切换更高效的协议,这将减少多达90-99%的能源需求。

  3. 通过捆绑多个交易提高运行效率;

  4. 考虑碳抵消方案,例如购买碳减排量等。

  资料来源:

  (1)Valerio Micale and Helene Van Caenegem。2019。Blockchain Climate Risk Crop Insurance: Lab Instrument Analysis。气候金融全球创新实验室。https://www.climatefinancelab.org/project/climate-risk-crop-insurance/

  (2) 粮农组织。2020。《2020年农产品市场状况:农产品市场和可持续发展:全球价值链、小农和数字创新》。https://doi.org/10.4060/cb0665z

  (3)McCord M.J. and Biese K. 2015. The Landscape of Microinsurance Africa 2015. Microinsurance Network. Available at: http://www.microinsurancecentre.org/resources/documents/business-casefor-microinsurance/the-landscape-of-microinsurance-in-africa-2015-preliminary-briefing-note.htm

  (4)“ACRE Africa: Protecting Rural Africa Through Creative Partnerships and Technology.” GIIF, World Bank Group, 28 Jan. 2020, www.indexinsuranceforum.org/news/acre-africa-protecting-rural-africa-through-creative-partnerships-and-technology.

  THE END

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